nợ xấu là gì
14/11/2020

Nợ xấu ngân hàng là gì? Những điều cần biết về nợ xấu

Nợ xấu là một thuật ngữ được dùng rất phổ biến trong ngân hàng để chỉ các khoản nợ khó đòi khi cho vay. Khi rơi vào tình trạng nợ xấu sẽ dẫn tới rất nhiều hậu quả. Vậy cụ thể nợ xấu là gì? Tại sao lại phát sinh nợ xấu? Người vay phải chịu hậu quả gì khi dính nợ xấu?

Nếu anh/ chị đang thắc mắc về vấn đề này thì hãy cùng tham khảo bài viết sau!

nợ xấu là gì
Tìm hiểu nợ xấu là gì và các thông tin về nợ xấu

Nội dung bài viết

1. Nợ xấu là gì?

2. Nguyên nhân phát sinh nợ xấu là gì?

3. Phân loại nhóm nợ xấu trên hệ thống CIC

Nhóm 1 – Nợ đủ tiêu chuẩn

Nhóm 2 – Nợ cần chú ý

Nhóm 3 – Nợ dưới tiêu chuẩn

Nhóm 4 – Nợ nghi ngờ mất vốn

Nhóm 5 – Nợ có khả năng mất vốn

4. Những tác hại khi vào danh sách nợ xấu của ngân hàng

Ở nhóm nợ xấu 1 và 2

Ở nhóm 3, 4 và 5

5. Cách kiểm tra nợ xấu trên hệ thống CIC

Bước 1: Kiểm tra thông tin tình trạng nhóm nợ trên CIC

Bước 2: Thanh toán khoản nợ

Bước 3: Tra cứu thông tin

6. Thông tin nợ xấu sẽ lưu lại trong bao lâu?

7. Có cách nào xóa nợ xấu ngân hàng hay không?

8. Một số lời khuyên để tránh rơi vào nhóm nợ quá hạn

8.1. Đánh giá tình hình tài chính trước khi vay

8.2. Không cố gắng vay nếu lịch sử vay tiền không tốt

8.3. Chú ý thời hạn trả nợ và trả đúng hạn

8.4. Có kế hoạch vay vốn rõ ràng

8.5. Sử dụng vốn đúng mục đích

8.6. Liên hệ với ngân hàng khi không thể trả nợ đúng hạn


1. Nợ xấu là gì?

Nợ xấu hay còn được gọi là nợ quá hạn. Đây là thuật ngữ trong ngành ngân hàng dùng để chỉ các cá nhân, doanh nghiệp khi vay vốn nhưng khi tới hạn trả nợ theo hợp đồng tín dụng lại không đủ khả năng để thanh toán đầy đủ cả gốc lẫn lãi. 

Trường hợp rơi vào các nhóm nợ quá hạn được phân loại trên CIC thì người vay sẽ gặp rất nhiều khó khăn sau này khi cần vay vốn ở tổ chức tín dụng hay ngân hàng khác.

Ngành ngân hàng chia các khoản nợ xấu vào 3 nhóm: 

  • Nhóm 3 (nhóm dưới tiêu chuẩn)
  • Nhóm 4 (nhóm nghi ngờ)
  • Nhóm 5 (khả năng mất vốn cao)

Hay nói một cách đơn giản hơn về nợ xấu là gì thì đó là khoản nợ đã quá 90 ngày so với thời hạn trên hợp đồng mà người vay vẫn chưa trả được đủ cả gốc và lãi. Ngân hàng sẽ dựa vào khả năng trả nợ của người vay để tiến hành hạch toán và xếp khoản vay vào nhóm phù hợp.

các nhóm nợ xấu
Các nhóm nợ xấu của ngân hàng theo CIC

2. Nguyên nhân phát sinh nợ xấu là gì?

Có rất nhiều nguyên nhân dẫn tới phát sinh nợ xấu của ngân hàng. Đó có thể là nguyên nhân khách quan hoặc chủ quan, cụ thể như sau:

  • Do người vay quên hạn thanh toán khoản nợ với ngân hàng hoặc tổ chức tài chính. Điều này dẫn tới thanh toán chậm cả gốc lẫn lãi.
  • Người vay không kiểm soát tốt dòng tiền, nguồn vốn vay sử dụng không hợp lý nên đến hạn thanh toán không có đủ khả năng để trả nợ.
  • Người vay xem nhẹ việc trả chậm, cho rằng trả nợ chậm một thời gian cũng không sao.
  • Không thanh toán hoặc thanh toán nhưng không đủ khoản tiền tối thiểu cho thẻ tín dụng dựa theo các quy định ngân hàng đặt ra.
  • Không đủ khả năng trả nợ chi tiêu vượt mức thấu chi tài khoản.
  • Mất khả năng thanh toán các khoản chi vào mua hàng trả góp, chi tiêu dùng.

3. Phân loại nhóm nợ xấu trên hệ thống CIC

Hiện nay, hệ thống CIC – Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam chia nợ xấu thành 5 nhóm. Cụ thể, đặc điểm của các nhóm nợ xấu như sau:

Nhóm 1 – Nợ đủ tiêu chuẩn

  • Các khoản nợ mà người vay có khả năng thanh toán cả gốc lẫn lãi theo đúng thời hạn ghi trong hợp đồng vay vốn.
  • Các khoản nợ trong hạn.
  • Các khoản nợ vay quá hạn nhưng thời gian quá hạn dưới 10 ngày. (trường hợp này sẽ phải trả thêm tiền lãi phạt quá hạn là 150%)

Nhóm 2 – Nợ cần chú ý

  • Các khoản nợ vượt quá thời hạn thanh toán trong hợp đồng vay từ 10 ngày đến dưới 30 ngày
  • Các khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu
nợ xấu nhóm 2
Nợ xấu nhóm 2 là gì?

Nhóm 3 – Nợ dưới tiêu chuẩn

  • Các khoản nợ vượt quá thời hạn vay trong hợp đồng vay từ 30 ngày tới dưới 90 ngày nhưng chưa thanh toán hoặc chưa thanh toán đủ.
  • Các khoản nợ ngân hàng, tổ chức tín dụng dù đã được điều chỉnh kỳ hạn trả một lần nhưng vẫn trả quá hạn dưới 30 ngày.
  • Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi vì lý do người vay không có khả năng trả lãi.

Nhóm 4 – Nợ nghi ngờ mất vốn

  • Các khoản nợ đã quá thời hạn trả nợ trong hợp đồng vay từ 90 ngày tới dưới 180 ngày.
  • Các khoản nợ đã được điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ nhưng vẫn trả quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày.
  • Các khoản nợ được ngân hàng, tổ chức tín dụng điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ lần thứ 2.

Nhóm 5 – Nợ có khả năng mất vốn

  • Các khoản nợ vượt quá thời hạn trả nợ trong hợp đồng từ 180 ngày trở lên.
  • Các khoản nợ đã được điều chỉnh lại thời hạn trả nợ nhưng sau 90 ngày theo ngày trả nợ được điều chỉnh vẫn chưa thanh toán.
  • Các khoản nợ đã được điều chỉnh thời hạn trả nợ tới lần 2 nhưng vẫn quá hạn trả nợ.
  • Các khoản nợ được điều chỉnh lại thời hạn trả nợ lần thứ 3 trở lên.

4. Những tác hại khi vào danh sách nợ xấu của ngân hàng

Mặc dù nhiều người đã biết nợ xấu ngân hàng là gì nhưng vẫn để mình rơi vào tình trạng nợ xấu. Dù vay tín chấp hay thế chấp tại ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng đi chăng nữa thì khi rơi vào nợ xấu thì cũng đều có thể tạo ra những ảnh hưởng xấu với chính người vay. 

Khi anh/chị vay thế chấp hoặc tín chấp tại tổ chức tín dụng, ngân hàng thì họ sẽ gửi thông tin của anh/ chị cho CIC. Tổ chức CIC sẽ tổng hợp thông tin, lập cơ sở dữ liệu để đánh giá và phản ánh lịch sử tín dụng của anh/ chị.

Và nếu anh/ chị rơi vào bất kỳ trường hợp nào thuộc phân loại nợ xấu như mục 3 thì sẽ bị CIC ghi vào danh sách nợ xấu tín dụng. 

Nếu bị ghi danh sách nợ xấu tín dụng thì sẽ dẫn tới nhiều tác hại. Cụ thể tùy thuộc vào việc anh/ chị thuộc nhóm nợ xấu nào.

Ở nhóm nợ xấu 1 và 2

Nếu ở nhóm nợ xấu 1 và 2 thì sau này, khi có nhu cầu vay tiền tại các tổ chức tín dụng hay ngân hàng cần phải:

  • Thanh toán hết các khoản nợ xấu trước đó.
  • Chứng minh với ngân hàng, tổ chức tín dụng mình không thường xuyên bị xếp vào nhóm nợ xấu.
  • Chứng minh khả năng tài chính, thu nhập ổn định, có khả năng để chi trả khoản nợ.
  • Có người bảo lãnh cho vay và người bảo lãnh phải đáp ứng được đủ các điều kiện do ngân hàng, tổ chức tín dụng yêu cầu.
  • Có tài sản thế chấp giá trị khi vay.
nợ xấu ngân hàng là gì
Dính nợ xấu gây nhiều áp lực và khó có thể vay vốn ngân hàng, tổ chức tín dụng tiếp

Ở nhóm 3, 4 và 5

Nếu ở nhóm nợ xấu 3, 4 và 5 thì việc vay tiền tại các ngân hàng, tổ chức tín dụng uy tín là điều hoàn toàn không thể. Phải chờ sau 2 năm để điểm CIC của anh/chị quay trở lại mức bình thường thì mới có thể tiếp tục xin vay.

Tuy nhiên, không phải vay ở ngân hàng nào cũng được. Có một số ngân hàng rất khắt khe, không bao giờ chấp nhận cho những khách hàng đã từng có nợ xấu vay tiền.

Như đã thấy có ảnh hưởng rất lớn tới việc vay vốn sau này. Tuy nhiên, vẫn có không ít người để bản thân rơi vào nợ xấu.

Nếu anh/chị cũng đang thuộc nhóm nợ xấu thì hãy liên hệ ngay với Dòng Vốn – đơn vị trung gian uy tín kết nối ngân hàng và người vay vốn.

Dòng Vốn đã có rất nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực xử lý nợ xấu. Đặc biệt Dòng Vốn từng giúp nhiều khách hàng có nợ xấu thuộc nhóm 1, 2, 3, 4 và 5 tìm kiếm giải pháp hợp lý. Để từ đó có thể tiếp tục vay vốn từ ngân hàng với tỷ lệ thành công cao.

Đến với Dòng Vốn, các chuyên gia tài chính sẽ hỗ trợ để giúp anh/ chị giải quyết khó khăn hiện tại và làm hồ sơ vay vốn mới với lãi suất ưu đãi.

xử lý nợ xấu ngân hàng
Dòng Vốn chuyên giúp khách hàng xử lý nợ xấu với lãi suất ưu đãi.

5. Cách kiểm tra nợ xấu trên hệ thống CIC

Để kiểm tra nợ xấu và nợ quá hạn trên hệ thống CIC, các anh/ chị có thể làm theo các bước hướng dẫn sau:

Bước 1: Kiểm tra thông tin tình trạng nhóm nợ trên CIC

Đơn vị chịu trách nhiệm quản lý, kiểm soát hệ thống CIC là Trung tâm Tín dụng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Chính vì vậy, tính chính xác và bảo mật cực kỳ cao.

Các anh/ chị không phải là nhân viên trong ngân hàng hay tổ chức tín dụng sẽ không có quyền được tra cứu thông tin trực tuyến để xác định bản thân đang thuộc nợ xấu là nợ nhóm mấy. Mà anh/chị chỉ có thể kiểm tra thông tin tín dụng của mình bằng cách mang theo CMND tới:

Trung tâm thông tin tín dụng Quốc Gia:

  • Hội sở: số 10 Quang Số 10 Quang Trung, Quận Hà Đông, Hà Nội, Việt Nam.
  • Chi nhánh TP.HCM: Tầng 1, số 68 Nguyễn Huệ, Quận 1, TP. Hồ Chí Minh, Việt Nam.
kiểm tra nợ xấu
Kiểm tra nợ xấu trên CIC

Bước 2: Thanh toán khoản nợ

Đến ngân hàng, tổ chức tín dụng đang vay vốn để tổng hợp và thanh toán toàn bộ khoản nợ. Giữ lại các chứng từ có nội dung ghi rõ thời gian thanh toán nợ.

Bước 3: Tra cứu thông tin

Sau 1 tháng thanh toán nợ có thể kiểm tra lại lần nữa thông tin trên CIC. Trường hợp anh/ chị thuộc đối tượng nợ xấu nhóm 2 thì hệ thống CIC sẽ lưu giữ thông tin trong 12 tháng. Và 5 năm nếu là nợ xấu nhóm 3, 4, 5, tính tới thời điểm tra thông tin.

6. Thông tin nợ xấu sẽ lưu lại trong bao lâu?

Đối với trường hợp nợ xấu của ngân hàng nhưng khoản nợ không lớn (dưới 10 triệu VNĐ) thì sẽ không bị ghi lịch sử nợ xấu. Tuy nhiên, nếu khoản nợ từ 10 triệu VNĐ trở lên thì sẽ bị lưu lịch sử nợ xấu trên hệ thống CIC trong vòng 5 năm.

7. Có cách nào xóa nợ xấu ngân hàng hay không?

Sau khi đã hiểu rõ khái niệm nợ xấu và những tác hại mà nợ xấu gây ra nhiều người đặt ra câu hỏi rằng:

Liệu có cách nào để xóa nợ xấu không?

Cách duy nhất trong trường hợp này đó chính là trong thời gian ngắn nhất thanh toán toàn bộ khoản vay cho ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng. 

Hàng tháng, thông tin nợ xấu của khách hàng sẽ được cập nhật một lần. Sau khi thanh toán khoản vay nên yêu cầu ngân hàng ra văn bản xác nhận đã trả hết nợ.

cách xóa nợ ngân hàng
Tìm hiểu các cách xóa nợ ngân hàng

Hiện nay, có một số ngân hàng chấp nhận nếu có lý do chậm trả hợp lý. Và tình hình kinh tế của khách hàng tốt thì có thể được vay trả lại sau 12 tháng tất toán nợ xấu.

Nhưng cũng có nhiều ngân hàng quy định nếu khách hàng đã có lịch sử nợ xấu thì bắt buộc phải sau 5 năm mới xem xét lại khoản cho vay mới.

8. Một số lời khuyên để tránh rơi vào nhóm nợ quá hạn

Nợ quá hạn và nợ xấu thực sự gây ra rất nhiều ảnh hưởng tới người vay. Vì vậy, để tránh tình trạng rơi vào tình huống này, anh/chị có thể tham khảo một số lời khuyên sau:

8.1. Đánh giá tình hình tài chính trước khi vay

Trước khi định vay tiền ngân hàng hay tổ chức tài chính nào, anh/ chị nên xem xét kỹ lãi suất vay và nếu vay hàng tháng phải trả bao nhiêu tiền. Sau đó đánh giá về nhu cầu vay vốn và mức thu nhập của bản thân, liệu có đủ khả năng để trả hàng tháng không.

Nếu thấy khoản tiền phải trả hàng tháng vượt quá khả năng thì tốt nhất không nên vay hoặc giảm số tiền vay xuống.

8.2. Không cố gắng vay nếu lịch sử vay tiền không tốt

Nếu trong 2 năm gần nhất tính tới thời điểm hiện tại lịch sử vay tiền của anh/ chị không tốt thì không nên cố gắng vay. Nhất là đối với những ai đang sử dụng Credit card. 

8.3. Chú ý thời hạn trả nợ và trả đúng hạn

Nếu đã biết thế nào là nợ xấu và hậu quả của nợ xấu rồi thì anh/ chị đừng bao giờ để bản thân rơi vào tình huống này. Để làm được điều đó thì hãy luôn ghi nhớ chính xác thời hạn phải thanh toán nợ trên hợp đồng và chủ động chuẩn bị trả nợ.

nợ xấu của ngân hàng
Trả nợ đầy đủ, đúng hạn để tránh nợ xấu

8.4. Có kế hoạch vay vốn rõ ràng

Cần có kế hoạch vay vốn rõ ràng trước khi vay vốn từ ngân hàng hay tổ chức chức tín dụng. Hãy xác định:

  • Nhu cầu vay của bản thân bao nhiêu?
  • Sử dụng vốn vào mục đích gì?
  • Mua sắm những đồ dùng, thiết bị nào?

Phải có tính toán cụ thể, thống kê chi tiết. Đồng thời nên dự trữ một khoản tiền vay để có thể kịp thời xoay sở nếu có gặp tình huống phát sinh.

8.5. Sử dụng vốn đúng mục đích

Sau khi đã vay được tiền hãy sử dụng đúng mục đích, kế hoạch để có thể mang về lợi nhuận cho bản thân. Từ đó, giúp bản thân có đủ khả năng kinh tế để trả nợ đúng hạn.

8.6. Liên hệ với ngân hàng khi không thể trả nợ đúng hạn

Nếu không may anh/ chị không đủ khả năng để trả nợ đúng hạn như trong hợp đồng thì …

Hãy liên hệ ngay với ngân hàng, tổ chức tín dụng cho vay để có thể được tư vấn, tìm ra phương án tối ưu nhất.

Tuyệt đối đừng bao giờ cắt đứt liên lạc với ngân hàng để trốn nợ. Vì như vậy khả năng cao anh/ chị sẽ bị ngân hàng kiện ra tòa.

Trên đây là giải đáp về nợ xấu là gì và một số thông tin về nợ xấu. Hy vọng rằng qua bài viết này các anh/chị đã hiểu rõ về định nghĩa nợ xấu và những tác hại mà nợ xấu gây ra.

Nếu chẳng may bị rơi vào nợ xấu thì đừng quên liên hệ ngay với Dòng Vốn. Các chuyên gia tài chính giàu kinh nghiệm của Dòng Vốn sẽ tư vấn, hỗ trợ anh/chị tìm ra giải pháp xử lý tối ưu nhất.

Facebook | Twitter | Youtube | Linkedin
Dòng Vốn là Website về lĩnh vực tài chính được thành lập bởi các chuyên gia tài chính trong lĩnh vực Ngân Hàng. Chúng tôi hỗ trợ khách hàng các dịch vụ vay thế chấp nhanh tài sản (giải ngân trong ngày), đáo hạn ngân hàng lãi suất thấp. Dòng Vốn tự tin khẳng định có thể hỗ trợ thành công hơn 90% vấn đề mà khách hàng gặp phải. Điểm mạnh của chúng tôi là có thể xử lý nợ xấu cấp 5, tài sản đảm bảo cực thấp, không chứng minh được thu nhập, tài sản thế chấp của ba mẹ, người thân,..
G

08 7856 7856