đảo nợ là gì
18/03/2021

Đảo nợ là gì? Một số thông tin cần biết về đảo nợ ngân hàng

Đảo nợ mặc dù không phải là một khái niệm quá mới mẻ, thế nhưng thuật ngữ này vẫn bị nhầm lẫn khi vay vốn. Để giúp anh/chị hiểu rõ hơn khái niệm đảo nợ là gì?

Dòng Vốn đã tổng hợp các thắc mắc và giải đáp chi tiết qua bài viết dưới đây.


Nội dung bài viết

1. Đảo nợ là gì?

2. Đảo nợ ngân hàng là gì?

3. Quy định về vay đảo nợ ngân hàng của nhà nước

4. Ưu và nhược điểm của đảo nợ ngân hàng

Ưu điểm

Nhược điểm

5. Cách đảo nợ ngân hàng hợp lệ

Ví dụ 1: Sử dụng nguồn vốn bên ngoài đảo nợ trong cùng một ngân hàng

Ví dụ 2: Vay đảo nợ từ ngân hàng ngày sang ngân hàng khác

6. Thủ tục đảo nợ tại ngân hàng

7. Dịch vụ đảo nợ ngân hàng với lãi suất ưu đãi 2020

8. Phí đảo nợ

9. Phân biệt đảo nợ và đáo hạn

Đáo hạn ngân hàng

So sánh Đáo hạn ngân hàng và đảo nợ

10. Tổng kết


1. Đảo nợ là gì?

Đảo nợ được hiểu một cách đơn giản theo đúng nghĩa đen của cụm từ đảo nợ. Đây là một hình thức ký kết một hợp đồng vay vốn mới để giải ngân và thanh toán nợ cho hợp đồng cũ. Cho vay đảo nợ là một trong những khái niệm không còn quá xa lạ mà sử dụng khá phổ biến trong ngành ngân hàng.

đảo nợ là gì
Đảo nợ là một trong những khái niệm không còn quá xa lạ

Ngân hàng nhà nước đã ban hành các quy chế có quy định cụ thể nghiêm cấm về hình thức cho vay đảo nợ này tại các tổ chức tín dụng và chỉ Chính Phủ mới được phép thực hiện nghiệp vụ này (dùng để đảo nợ vay nước ngoài,..) Bởi vậy nên có một định nghĩa mới về đảo nợ ra đời. Cụ thể, đây là một hình thức huy động vốn vay mới để trả nợ toàn bộ khoản nợ hoặc một phần cho các khoản nợ cũ đã vay trước đó.

2. Đảo nợ ngân hàng là gì?

Đảo nợ ngân hàng là một thuật ngữ được phát triển lên từ đảo nợ. Có thể hiểu đây là một cách chuyển một khoản vay cũ tại ngân hàng của cá nhân/doanh nghiệp nhưng chưa có điều kiện, khả năng chi trả khi đến hạn sẽ thành một khoản vay mới.

Khoản vay mới này có thể được thực hiện ngay tại chính ngân hàng vay vốn trước đó hoặc một ngân hàng khác.

đảo nợ
Đảo nợ là gì? Thủ tục đảo nợ ngân hàng có khó khăn không?

Bản chất của đảo nợ ngân hàng là tiếp tục các khoản nợ cũ của khoản vay cũ. Mặc dù ngân hàng yêu cầu khách hàng của mình phải tìm cách trả hết nợ cũ xong mới được tiến hành vay lại khoản mới.

Tuy nhiên quá trình thực hiện sẽ được tạo điều kiện để người vay vốn có thể hoàn tất hồ sơ vay mới để giải ngân và thanh toán cho các khoản nợ cũ. Hiện nay đang có không ít chi nhánh, ngân hàng áp dụng hình thức cho vay đảo nợ này với mục đích là kéo dài thời gian trả nợ, cơ cấu lại thời hạn trả nợ để che giấu các nhóm nợ xấu.

3. Quy định về vay đảo nợ ngân hàng của nhà nước

Hình thức cho vay đảo nợ kể từ năm 1975 đến nay chưa được Ngân hàng Nhà nước hay Chính phủ quy định cụ thể trong bất kỳ văn bản nào, kể cả trong quy chế cho vay được phát hành kèm theo với Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN.

vay đảo nợ
Quy định về vay đảo nợ ngân hàng của nhà nước anh/chị nên biết

Nhiều quyết định, thông tư sửa đổi mặc dù có nhắc đến đảo nợ nhưng cũng chỉ yêu cầu thực hiện theo quy định riêng của Ngân hàng Nhà nước. Nếu hành vi đảo nợ làm trái các quy định của pháp luật sẽ bị xử phạt (quy định tại nghị định số 202/2004/NĐ-CP).

Bởi vậy nên dựa trên các cơ sở pháp lý đã được ban hành thì vẫn chưa thể đánh giá, khẳng định rõ hành vi “đảo nợ” có được xem là vi phạm pháp luật hay không?

Nếu đảm bảo tuân thủ theo đúng quy định pháp luật, quy định riêng của ngân hàng nhà nước, việc đảo nợ vẫn có thể thực hiện. Chỉ khi không theo quy định, việc đảo nợ mới chính thức bị cấm.

Một số chủ đề liên quan có thể anh/chị đang quan tâm:

Dư nợ là số tiền bạn đang vay ngân hàng tính đến một thời điểm nhất định. Vậy cách để thanh toán dư nợ tín dụng đơn giản là gì? Xem ngay!

Tìm hiểu phát mãi tài sản là gì, quy trình ngân hàng phát mại tài sản thế chấp và cách phòng tránh trường hợp tài sản bị mang đi phát mãi.

Cùng Dòng Vốn tìm hiểu nợ quá hạn là gì và đánh giá những ảnh hưởng mà nợ quá hạn ngân hàng gây ra và cách xử lý nợ xấu hiệu quả, nhanh chóng!

4. Ưu và nhược điểm của đảo nợ ngân hàng

Cũng tương tự như nhiều hình thức hay ưu đãi cho vay khác, cho vay đảo nợ cũng có những ưu điểm và nhược điểm riêng. Có thể kể đến như:

đảo nợ ngân hàng
Ưu và nhược điểm của đảo nợ ngân hàng

Ưu điểm

  • Điểm tích cực đầu tiên cần phải đề cập đến đó chính là bản chất của các khoản nợ sau khi thực hiện việc đảo nợ thì được xem là nợ tốt. Thậm chí có không ít trường hợp nợ của khách hàng cá nhân, doanh nghiệp được đánh giá là nợ xấu nhưng sau khi đảo nợ, cơ cấu lại thời hạn trả nợ vẫn được xem là nợ ít xấu.
  • Các khoản nợ sau khi tiến hành việc đảo nợ sẽ tiếp tục được vay với lãi suất thấp.
  • Ưu điểm tích cực lớn nhất của việc đảo nợ phải kể đến chắc hẳn là sẽ giúp cho các khách hàng cá nhân hay doanh nghiệp cơ cấu lại thời hạn trả nợ, gia hạn, kéo dài thời gian trả nợ, từ đó có thể vượt qua được cơn khủng hoảng tài chính để nhanh chóng hoạt động kinh doanh tốt trở lại.

Nhược điểm

Mặc dù có rất nhiều ưu điểm tích cực nhưng cho vay đảo nợ vẫn ẩn chứa nhiều rủi ro và tồn tại nguy cơ tiềm ẩn cho cả hai bên như:

– Trách nhiệm dân sự, hình sự

Như vừa mới đề cập ở trên nếu hành vi đảo nợ không tuân thủ theo các theo quy định của pháp luật do ngân hàng Nhà nước, chính phủ ban hành mà bị cơ quan Nhà nước phát hiện được thì rất dễ bị coi là vi phạm pháp luật, phải chịu trách nhiệm dân sự lẫn trách nhiệm hình sự (ví dụ như hành vi làm giả giấy tờ hồ sơ,…)

– Nợ xấu

Mặc dù việc đảo nợ khiến nhiều người nghĩ rằng các khoản nợ quá hạn đã được hoàn trả rất tốt, tỷ lệ nợ xấu ở các ngân hàng cũng bị giảm thiểu đi nhiều. Thế nhưng trên thực tế đây chỉ là bình mới rượu cũ. Khoản tiền vay vẫn còn đó chỉ là chuyển giao sang một hợp đồng vay vốn mới với thời gian trả nợ mới và ẩn chứa nhiều nguy cơ khác.

Nếu ngân hàng không có biện pháp kiểm soát chặt chẽ có thể khiến tình trạng nợ xoay vòng xuất hiện. Trường hợp khách hàng hay doanh nghiệp vay không có đủ khả năng trả nợ thì khoản vay đảo nợ sẽ trở thành nợ xấu và việc đảo nợ sẽ khiến cho cả bên vay và bên cho vay chứa nhiều rủi ro cao hơn.

– Không phản ánh chính xác tình hình tài chính, kinh tế doanh nghiệp

Việc đảo nợ tạo nên một lớp vỏ bọc che giấu hoàn hảo cho tình hình tài chính, kinh tế của doanh nghiệp khiến các cơ quan quản lý không thể nắm bắt một cách sát sao những vấn đề mà doanh nghiệp đang gặp phải trong quá trình hoạt động kinh doanh. Điều này sẽ khiến cho tình hình kinh tế chung hiện nay không phản ánh được chính xác.

Mặc dù cho vay đảo nợ được khá nhiều ngân hàng ưu ái khi giải quyết hồ sơ vay tuy nhiên nếu khách hàng hay doanh nghiệp có nợ xấu hay hồ sơ khó thì sẽ gặp rất nhiều khó khăn trong việc xét duyệt hồ sơ cho vay đảo nợ. Điều này khiến cho thời gian xét duyệt kéo dài dẫn đến chi phí đảo nợ tăng cao.

Tuy nhiên nếu rơi vào trường hợp trên, anh/chị cũng không cần phải lo lắng bởi đã có Dòng Vốn giúp anh/chị. Với đội ngũ chuyên viên giàu kinh nghiệm, chuyên xử lý các loại hồ sơ khó, tài sản yếu hay khó chứng minh năng lực, kinh tế…

Dòng Vốn đảm bảo uy tín sẽ giúp anh/chị nhanh chóng xử lý hồ sơ để tiếp cận nguồn vốn một cách nhanh nhất, hạn chế tối đa rủi ro, nguy cơ có thể gặp phải trong quá trình vay vốn.

5. Cách đảo nợ ngân hàng hợp lệ

Mặc dù cho vay đảo nợ là hình thức bị cơ quan Ngân hàng Nhà nước nghiêm cấm, tuy nhiên hình thức này vẫn diễn ra khá phổ biến hiện nay với một quy cách lách luật hoàn toàn hợp lệ. Thay vì trực tiếp người vay vốn thực hiện khoản vay thì một bên trung gian thứ 3 là các tổ chức tín dụng được lựa chọn để thực hiện việc đảo nợ.

cách đảo nợ ngân hàng
Cách đảo nợ ngân hàng hợp lệ

Có nhiều cách đảo nợ đang được áp dụng. Tuy nhiên phổ biến nhất là dùng nguồn vốn khác, thường là vay ở bên ngoài, ở tổ chức tín dụng để trả nợ các khoản nợ cũ. Sau đó vay lại, làm hợp đồng tái vay vốn mới và sử dụng các khoản tiền vay đã được giải ngân để trả lại cho các khoản tiền vay cũ bên ngoài.

Nếu là doanh nghiệp thực hiện đảo nợ thì thường sẽ lấy tên một pháp nhân khác để vay vốn rồi sử dụng khoản vốn mới để trả cho các khoản nợ cũ. Ngoài ra còn một hình thức lách luật khác cũng phổ biến không kém đó chính là việc chuyển khoản vay sang một ngân hàng khác có lãi suất thấp hơn.

Ngoài ra, anh/chị có thể liên hệ ngay với Dòng Vốn để được tư vấn chi tiết về cách thức đảo nợ hợp lệ.

Cùng điểm qua các ví dụ sau để hiểu rõ hơn về các cách đảo nợ kể trên nhé!

Ví dụ 1: Sử dụng nguồn vốn bên ngoài đảo nợ trong cùng một ngân hàng

Anh Lê Hồng B – một chủ doanh nghiệp đang có nhu cầu vay ngân hàng B số vốn là 1 tỷ đồng để đầu tư máy móc và nguyên vật liệu trong thời hạn 12 tháng kể từ ngày 20/12/2017 đến 20/12/2018.

Thế nhưng do việc làm ăn không có lợi nhuận nên anh B không có khả năng để trả hết các khoản nợ, mặc dù đã đến hạn thanh toán. Khi đó anh B đã được một tư vấn viên tín dụng tư vấn để tiến hành đảo nợ.

Để thực hiện được điều này, anh B cần vay tiền từ một tổ chức tín dụng đen bên ngoài, thanh toán nốt số tiền nợ của khoản vay cũ tại ngân hàng B sau đó làm hồ sơ, thủ tục, hợp đồng tái vay vốn mới, và chờ lấy số tiền của khoản vay mới để trả lại số tiền cho bên đã vay.

Ví dụ 2: Vay đảo nợ từ ngân hàng ngày sang ngân hàng khác

Thực chất khoản vay này cũng là hình thức thanh toán món nợ cũ và làm hồ sơ vay vốn mới. Cụ thể:

Chị Hồng A có vay ngân hàng F 700 triệu đồng để đầu tư dự án với lãi suất ký kết trên hợp đồng là 12%/ năm. Tuy nhiên sau khi nghe tư vấn viên tư vấn thì chị mới biết ngân hàng D có lãi suất cho vay chỉ 7.5%/ năm.

Vì vậy chị muốn nhanh chóng đảo nợ để chuyển khoản vay cũ tại ngân hàng F qua ngân hàng D để chịu mức lãi xuất thấp hơn.

hình thức đảo nợ
Đây là hình thức phổ biến được nhiều người lựa chọn

Sau đó, nhân viên tư vấn hướng dẫn chị nên tìm đến một bên cho vay ngoài là các tổ chức tín dụng đen để vay khoản tiền 700 triệu đồng với mức lãi suất cho vay là 2 triệu/ ngày với điều kiện là chị cần phải giao toàn bộ giấy tờ đã và đang thế chấp tại ngân hàng F để họ giữ.

Lúc này nhân viên tổ chức tín dụng sẽ mở cho khách hàng là chị A hồ sơ vay vốn tại ngân hàng D với cùng tài sản thế chấp đã được dùng cho ngân hàng F. Rồi sau đó chị sẽ dùng số tiền vay bên ngoài để thanh toán tiền gốc và lãi ở ngân hàng F và lấy lại giấy tờ tài sản tại đây.

Sau đó chị mang giấy tờ đi công chứng để đăng ký làm hợp đồng vay vốn mới tại ngân hàng D rồi mang số tiền của khoản vay mới nhằm đi trả khoản vay nợ ở bên ngoài.

6. Thủ tục đảo nợ tại ngân hàng

Đảo nợ ngân hàng vì không được công khai chính thức cho phép thực hiện nên các thủ tục cho vay đảo nợ tại ngân hàng sẽ được đăng ký, triển khai theo kiểu hồ sơ đáo hạn khoản vay để làm khoản vay mới.

Tuỳ thuộc vào ngân hàng hay tổ chức tài chính mà khách hàng lựa chọn để vay đảo nợ mà có những yêu cầu về giấy tờ, thủ tục riêng. Tuy nhiên sẽ có những loại giấy tờ chính sau:

  • Giấy tờ cá nhân (thẻ căn cước, CMND, sổ hộ khẩu, giấy đăng ký kết hôn hoặc chứng nhận độc thân…)
  • Bản sao của hồ sơ vay vốn ngân hàng
  • Các giấy tờ photo có công chứng, chứng thực về sổ đỏ, giấy chứng nhận đăng ký ô tô,…
  • Đối với những khách hàng là doanh nghiệp cần phải chuẩn bị đủ giấy đăng ký kinh doanh, giấy phép thành lập doanh nghiệp, con dấu…
  • Hợp đồng thế chấp tài sản và giấy ghi nợ…

7. Dịch vụ đảo nợ ngân hàng với lãi suất ưu đãi 2020

Tại Việt Nam, cho vay đảo nợ diễn ra khá phổ biến. Tuy các ngân hàng nhà nước nghiêm cấm hình thức này nhưng nó vẫn diễn ra bình thường đối với các ngân hàng thương mại.

Sở dĩ các ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ cho vay đảo nợ này nhằm đảm bảo tránh trích lập dự phòng, giảm nợ xấu, tăng lợi nhuận cũng như hỗ trợ tối đa cho khách hàng/doanh nghiệp.

Một số ngân hàng có thực hiện việc đảo nợ: Techcombank, BIDV. VPBank, SHB, Vietcombank, Viettinbank,…Ngoài ra, anh/chị có thể liên hệ Dòng Vốn

8. Phí đảo nợ

Về bản chất thì phí đảo nợ chính là khoản lãi suất mà người vay phải trả cho các dịch vụ tổ chức tín dụng đen bên ngoài. Thông thường tiền vay từ các tổ chức tín dụng đen này thường sẽ tính phí theo ngày với mức lãi suất rất cao.

bản chất đảo nợ
Về bản chất thì phí đảo nợ chính là khoản lãi suất mà người vay phải trả cho các dịch vụ tín dụng bên ngoài.

Ví dụ:

Anh Lê Hồng B vay 1 tỷ đồng từ tổ chức tín dụng đen bên ngoài để đảo nợ, che giấu nợ xấu, mỗi ngày phải trả cho bên tổ chức tín dụng là 3 triệu đồng, tương đương với mức lãi suất là 0,3%/ ngày, 9%/ tháng và 1 năm phải trả mức lãi suất cao lên đến 109%.

Tương tự với trường hợp của chị Hồng B thì mức lãi suất năm mà chị phải trả lên đến hơn 120%/ năm.

Thời gian hoàn thành hồ sơ đáo hạn hợp đồng thường sẽ phải mất từ 3-10 ngày nếu không có gì vướng mắc xảy ra. Từ số liệu trên có thể tính toán ra được khách hàng phải trả phí đảo nợ cho tổ chức tín dụng có thể dao động từ 30-100 triệu đồng/ 1 tỷ đồng tiền vay.

Nếu thời gian vay này bị kéo dài thêm thì nguy cơ là số lãi suất mà khách hàng sẽ phải gánh sẽ càng cao hơn. Đây là rủi ro rất lớn nên nếu anh/ chị đang có nhu cầu vay tiền đảo nợ cần phải tính toán để đưa ra sự lựa chọn phù hợp nhất.

9. Phân biệt đảo nợ và đáo hạn

Có không ít trường hợp nhầm lẫn rằng hành vi đảo nợ ngân hàng và đáo nợ là một (một số gọi là đáo hạn). Tuy nhiên về bản chất thì đây là hai khái niệm hoàn toàn khác nhau, mặc dù cũng có một số điểm chung.

đảo nợ và đáo hạng
Phân biệt đảo nợ và đáo hạn

Đáo hạn ngân hàng

Nếu muốn hiểu rõ được sự khác biệt của hai khái niệm thì trước tiên anh/chị cần phải hiểu đáo hạn là gì?

Đáo hạn chính là thời điểm kết thúc một hợp đồng tiền gửi, hợp đồng vay vốn hay hợp đồng bảo hiểm. Khái niệm này xuất hiện khá thường xuyên trong lĩnh vực tài chính với hai hình thức chính là đáo hạn tiết kiệm và đáo hạn khoản vay.

Khi đã hiểu được đáo hạn là gì, chúng ta có thể đi so sánh hai khái niệm đáo hạn nợ và đảo nợ.

So sánh Đáo hạn ngân hàng và đảo nợ

Tiêu chí Đảo nợ Đáo hạn
Khác nhau Biến một khoản vay cũ sắp đến hạn trả nợ thành một khoản vay mới nhằm che giấu nợ xấu, kéo dài thời hạn trả nợ Đây là hình thức tái vay vốn ngân hàng để trả nợ các khoản nợ cũ khi đã đến thời hạn thanh toán hay còn gọi là hạn đáo nợ nhưng vẫn chưa hoàn tất nghĩa vụ trả nợ cũ.
Giống nhau
  • Mục đích đều là gia hạn kéo dài thêm thời gian để hoàn tất nghĩa vụ trả hết nợ cho các khoản vay sắp đến hạn trả nợ.
  • Cả hai hoạt động này theo quy định tại thông tư 39/2016 đề là hoạt động bị pháp luật nghiêm cấm.
  • Mức phí đảo nợ và đáo hạn đều dao động từ 0.3-0.7%/ ngày

Hiện tại Dòng Vốn đang cung cấp dịch vụ đáo hạn ngân hàng với hồ sơ vay nhanh gọn, khoản vay đáo hạn lên đến 100 tỷ. Giải ngân trong ngày với khoản vay từ 500 triệu – 20 tỷ.

10. Tổng kết

Hy vọng với những thông tin được tổng hợp ở bài viết trên đây đã giúp anh/chị hiểu hơn phần nào về đảo nợ là gì? Những thủ tục cho vay tiền đảo nợ và quy định của pháp luật liên quan đến hành vi đảo nợ ra sao?

Đừng để những thủ tục, vướng mắc của vấn đề vay tiền đảo nợ khiến anh/chị khó khăn trong vấn đề xoay vòng vốn. Hãy liên hệ ngay với Dòng Vốn để được hỗ trợ giải quyết một cách dễ dàng và nhanh chóng nhất.

Nếu bạn muốn biết thêm nhiều thông tin hữu ích và được hỗ trợ vay vốn thế chấp cách nhanh nhất, hãy liên hệ với Dòng Vốn (dongvon.com) ngay hôm nay theo hotline 08 7856 7856 hoặc để lại thông tin bên dưới để được hỗ trợ kịp thời

Một số chủ đề liên quan có thể anh/chị đang quan tâm:

Bạn đang khá bối rối về khái niệm tất toán là gì và thủ tục tất toán tài khoản sổ tiết kiệm khiến giao dịch ngân hàng gặp rắc rối? Đọc ngay!

Cho vay thấu chi là gì? Có nên vay thấu chi không? Liệu điều kiện, hạn mức tài khoản vay thấu chi là bao nhiêu? Để Dòng Vốn chia sẻ ngay!

Vay thế chấp là gì? Thủ tục vay thế chấp? Điều kiện của người được cho vay thế chấp? Xem ngay bài viết!

Facebook | Twitter | Youtube | Linkedin
Dòng Vốn là Website về lĩnh vực tài chính được thành lập bởi các chuyên gia tài chính trong lĩnh vực Ngân Hàng. Chúng tôi hỗ trợ khách hàng các dịch vụ vay thế chấp nhanh tài sản (giải ngân trong ngày), đáo hạn ngân hàng lãi suất thấp. Dòng Vốn tự tin khẳng định có thể hỗ trợ thành công hơn 90% vấn đề mà khách hàng gặp phải. Điểm mạnh của chúng tôi là có thể xử lý nợ xấu cấp 5, tài sản đảm bảo cực thấp, không chứng minh được thu nhập, tài sản thế chấp của ba mẹ, người thân,..
G

08 7856 7856

hotline
hotline
zalo Chat với chúng tôi qua Zalo
facebook Facebook Messenger
Bản đồ Bản đồ